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今年受疫情的影响，汽车金融行业遭遇滑铁卢，融资租赁公司维持运营异常困难，逾期激增，催收难度过大，恶意逃废债骤增，压力可想而知，“都说汽车融资租赁市场前景广阔，但干这行真是太难了!” 万位科技风控服务人员在与汽车融资租赁从业者张先生的闲聊中听到这样一番话“以前一直觉得汽车融资租赁符合市场发展趋势，获客渠道广，可以迅速在消费群体中推广开。如今，受新冠肺炎疫情的影响，汽车市场需求受到严重抑制，而且疫情的爆发，为借款人收入带来不确定性，更是导致逾期率跳涨，催收低效等难题，导致公司现在已经面临生死存亡的难关。”     据了解，面临这种严峻挑战的融资租赁公司并不止张先生一人! 　　受肺炎疫情影响，还款人的收入来源无法保障，逾期率迅速抬升，致使汽车金融公司资产质量恶化。客户欠付、拖欠还款、无法收回融资租赁服务的汽车、所收回汽车的剩余价值或法律程序收回的金额可能不足以弥补此前提供给客户的融资余留款项等，这些都会对汽车金融公司的流动资金带来重大不利影响。 大型汽车金融、融资租赁公司得益于其存量业务中客户资质较好、合理的区域及行业集中度等原因，受到新冠肺炎的影响较小，而一些规模较小，或业务集中于疫区的公司，则已经被逼到了生死存亡的边缘。 目前大多数融资租赁公司把逾期催收作为当前首要任务来力挽狂澜，相对来说，消费增长缓慢的情况下，固有资产收回是放在最重要的位置。对此，不少融资租赁公司也根据实际情况出不同的应对政策，比如适当延期还款、上门催收等。但是取得效果并不理想。 逾期催收环节最重要一点，是详细的掌握客户真实有效的信息，明确车辆动态。而往往融资租赁公司存在的问题是前期放松申请人资料审核，现在无法确认客户信息，风控手段落后，车辆动态追踪不及时等，导致这些遗留的后遗症现在一次性爆发，增加了催收难度。 信用欺诈 1、客户申请身份的造假，申请人盗取他人的身份信息与申请资料，伪冒他人身份骗取贷款。 2、申请人对身份或资质证明材料进行造假，以期通过审批获得更高额度。 3、外部欺诈分子与内部销售人员甚至风控人员合谋套现，泄露客户信息，“飞单”问题。 4、征信数据不足，信用白户问题，跨平台负债严重，无法全面获知风险，风险信息获取滞后。 传统风控手段 1、用人成本高且 人员有限：一般大的融资租赁公司会建立自己的风控的团队，专门负责风险防范及逾期催收，但是规模小的公司就只有靠老板和员工进行催收。 2、效率低：类似于现在这种特殊时期，每个员工每天的工作时间、精力是有限的。 3、手段落后：通过打电话，上门等手段，往往效率低而且不能达到预期结果。 4、风险盲区多：风险是一个量变的过程，每天都在发生不同的风险，监控手段有限，就会导致盲区增多。 5、审核步骤繁琐：从资料提交，初步审核，到最后放款、贷后催收，前后有十余项步骤，环节冗长。 市场竞争 1、吸引客户，门槛变低，开通快速审批通道，放松前期申请人资料审核，无形中增加了贷款风险。 2、下沉客群引入增加，三线、四线城市的征信白户增多。 3、中国信用体系起步晚，个人信用制度和管理制度存在短板。 4、政府加强对市场监管，监管暴力催收。 这些都增加了欺诈风险和逾期催收的难度。 随着科技的发展，物联网技术已经开始渗透到包括汽车金融在内的各个细分领域。人工智能、云计算、大数据、GPS智能定位等技术的运用，可以有效帮助汽车融资租赁公司提高风控水平。人车大数据风控、车辆在线监测等智能风控手段，可有效解决客户信息欺诈，逾期催收等难题，智能风控正广泛渗透整个汽车金融产业链，不断垒砌护城河。 万位科技利用物联网技术，通过大数据展板，云计算和智能终端产品，帮助客户做资产贷前风险评估与防范、贷中资产的实时状态分析、贷后资产的管理与逾期催收。   　　一方面我们将海量的实时感知数据收集到万位智云大数据平台上，针对汽车租赁领域建立位置云平台，使客户能对平台上的所有位置大数据进行处理、管理、可视化和分析，帮助客户催生更多数据衍生价值。 另一方面，通过智能终端产品精准定位车辆的实时位置，使客户更好的管理自己的车辆，降低风险。   　　主要针对汽车金融风控中信息欺诈，资产评估，风险防控、信息整合等几个方面，再从这几个点中不断细化再细化，从各方面完成车辆风险等级评定，区分优质资产，风险资产和不良资产，采取对应措施，做到真正做到全方位覆盖资产远程管理的可视化，风险管控的全面化，流程可调配的自由化，全方位护航汽车融资机构健康持续发展。 专业解决 [...]

货车金融风控与乘用车金融风控有很大的不同，乘用车是生活工具，风控重点在欺诈与信用风险方面，而商用车是生产资料，风控的关键在于生产的盈利，盈利决定了还款能力，决定盈利的是商用车的经营与营运方面。在没有数字化技术的时代，对金融机构来说，是难以了解到贷款车辆的经营与营运的，这直接导致了金融机构缺乏最关键的风控抓手，从而不能深入的介入商用车的金融。 数字化技术  车联网利用与时俱进的数字化技术构建的车联网，可以有效监控和预测商用车的还款能力。 从而为商用车金融风控提供有力的支持，助力商用车金融机构开拓商用车市场。我们首先梳理一下物流商用车金融的贷款链条，因中国80%以上的货车由个人或个体实际所有，受个人不能办理货运营运证的政策影响，物流商用车的贷款结构相对比较复杂，见下图 从以上的贷款结构来看，因实际贷款或融租的主体大部分是个体司机，而个体司机的经营与运营能力非常有限，容易受很多因素的影响，变化性很大，传统的风控策略某种程度上来说可以猜中开头无法猜中结尾。显然，要做好货车的风控，必须能预测和管理司机的盈利水平，我们来看看司机盈利受哪些因素的影响。 提前防控  创收盈利新高 对于个体司机的收入成本情况，在没有车联网之前，除非司机本人记账，否则，其他人甚至他自己都是不清楚的。 在盈利端，司机由于资产、工具、能力的限制，对盈利的控制能力有限，这样的情况下，货车金融就存在很大的风险。 通过构建车联网，以上的问题就能得到有效的解决。货车车联网可以通过安装车载终端，采集车辆相关数据，并通过无线通信技术将相关技术传入到云平台，通过云计算与人工智能算法，交付出各方需要的数据和结果用于业务的提升，见下图： 构建车联网发展战略 01 使预测司机的收入变得简单 02 挂靠公司或第三方物流公司使用车联网，补充部分成本数据后，可以对司机的盈利情况进行预测和管理 03 可进一步扩展为车队管理和运输管理系统 如下图：  万位科技：让一切皆有位置 万位科技以智能位置服务终端为基础，一方面，将海量的实时感知数据收集到万位智云大数据平台上，针对商用车金融风控建立位置云平台，使客户能对平台上的所有位置大数据进行处理、管理、可视化和分析，帮助客户催生更多数据衍生价值。 另一方面，通过智能终端产品精准定位车辆的实时位置，使客户更好的管理自己的车辆，降低风险，增加收益。 成熟的大数据分析、定位终端、风控平台、催收系统等将会全方位护航商用车金融机构健康持续发展。 万位科技集智能硬件、云管理平台和全国落地服务“三位一体”，广泛应用于金融科技、智慧物流、出行安全、城市安防、UBI车险、公共安全、环境治理等诸多领域。 一直以来坚持独立研发自主品牌，通过物联网技术以及智能车辆管理平台（RMS系统），结合车辆风控大数据，为汽车金融公司提供资产风险预警、催收、找车、拖车、处置等全流程贷后安全管理解决方案，构建全方位的车辆风控全场景服务，让客户享受极致的产品体验。 【余奎：万位科技COO，汽车消费金融资产管理数字化转型和智能化升级的早期推动者与实践者】

—— 思考—— 所有的风控人员应该思考的一个问题：汽车消费金融（含融资租赁）企业的风控策略如何验证有效性？通常来说，风控策略在正式进件之前已经形成，而此时的风控策略，某种意义上来说，只是风控总监对风险情形和风险管理的一种假设。这种假设是否客观真实，需要实际业务数据的验证。一个不闭环验证的风控策略，是一个静止的无法进步的策略，这样的策略，要么损失收场，要么迟早淘汰。但是，即使我们想闭环验证风控策略的有效性，在传统的风险管理中，只能等问题实际发生之后才能验证，这时候真实的损失已经产生，不能不说这是一种代价高昂的学习。那么，这种代价能否避免或至少尽可能地降低呢？在数字化技术不断发展进化的今天，借助物联网和人工智能技术，是可以找到解决方案的。 让我们先看看当前的风控策略是如何设计的。通常来说，汽车消费金融风控策略围绕以下因素来设计： ●  准入策略：准入策略决定了获客场景和范围；●  反欺诈策略：决定用什么策略识别出准入客群的欺诈人群；●  信用评估模型：决定如何确定客户的信用违约风险或成本，是定价的基础； ●  额度策略：决定了对某个客户的敞口风险范围； ●  利率策略：决定了业务的盈利水平与价格竞争力。 风控策略设计中的每一因素在目前的汽车消费金融中的操作实务，可以总结如下：一、 准入策略通常通过产品的场景设计、属性设计、渠道设计和客户属性要求来做基础准入二、 反欺诈规则常用的一些规则如下：黑名单：通常金融客户会有自己维护的内容黑名单，同时可能也会和同行等其他金融机构进行分享，这是很重要的一部分。申请行为：申请行为异常，这个通常是根据自己内容积累的数据，也有与其他机构共享的数据。不良信息：是否有不良记录。实名信息：指客户在历史的申请中是否使用了多个身份信息。消费行为：有的公司在要求客户提交资料的时候，附上银行流水和消费的相关资料。团伙欺诈：以上几个环节是对用户行为进行评估，团伙欺诈是对关系进行评估，通常会通过三要素等维度，进行关联，发现与他有关联的高风险客户或者在短时间内有相似行为的客户。三、 信用评估信用评估是为了评估用户还款能力和还款意愿，通常通过建立信用评估模型计算信用得分来实现。信用评估来自于用户信息，信息的纬度大致可以分为基本信息、行为信息、信用信息、社交信息和消费信息等。建立模型规则就是确定信用评估变量和变量权重， 将用户信息输入信用评估模型之后，就能得出用户的信用分。 四、 额度与利率额度与利率策略既是控制风险和覆盖风险的重要因素，但同时也决定了产品在市场的竞争力。实际操作中，额度和利率设计受市场竞争影响比较大，进而给风控策略中的准入、欺诈、信用评估策略提出了更高的要求，额度和利率在激烈的市场竞争下，需要风控策略更加的严谨和准确。传统的风控策略设计，主要依赖有限的资料和风控人员的经验，而近来兴起的大数据风控，丰富了风险识别的维度和数据，同时云计算和人工智能技术也有效避免风控人员陷入了数据的包围，给风控人员带来新的洞察和理性的数据结果，可以说风控能力得到了很大的提升。但风控策略的核心点始终在于，即使在大数据和人工智能技术的帮助下，风控人员也无法做到全知全能，不管人的判断还是机器的判断，都是在有限信息的情况做出的推测，这个推测可以无限接近事实，但终究不是现实，需要现实的检验。现在我们清楚了风控策略设计的基本原理和实务做法，也知道了风控策略是在风控人员的风险认知和风险控制假设下通过收集数据推测、判断和控制风险的一套做法，假设、推测和判断都需要验证，那我们怎么做到在风险实际发生前就做到验证呢？风控策略的核心本质是基于客户的信息，对客户的风险和信用做出预判，而其中最大的问题，在于很多的资料由客户自身提供，而汽车金融公司基于人力和成本的原因，无法对客户提供的资料一一进行准确细致的核实，从而导致风险的发生，如虚假的资料、欺骗来的身份证、缺失的信用数据等等，而这类风险，可以通过对贷款或租赁车辆的数字化管理来进行识别和验证。万位科技通过使用物联网、云计算和机器学习的技术，实现对汽车消费金融（含融资租赁）企业的在贷车辆资产的数字化管理，车辆资产的在线化、可视化、实时交互与全旅程大数据可以动态验证风控策略的有效性与准确性，推动风控模型的优化，降低风险的真实发生。其原理如下： 数字化的汽车金融资产管理方案可以对风控策略在风险未实际发生前进行验证和预警，如下图：从单重视贷前的风控策略到并重贷后的资产管理，引入先进的数字化技术对资产进行数字化的管理，可以让风控策略在风险实际发生前就得到验证和调整，这将是数字化技术在汽车金融领域纵深发展的必然。