车联网技术破解商用车金融风控关键难点

货车金融风控与乘用车金融风控有很大的不同，乘用车是生活工具，风控重点在欺诈与信用风险方面，而商用车是生产资料，风控的关键在于生产的盈利，盈利决定了还款能力，决定盈利的是商用车的经营与营运方面。在没有数字化技术的时代，对金融机构来说，是难以了解到贷款车辆的经营与营运的，这直接导致了金融机构缺乏最关键的风控抓手，从而不能深入的介入商用车的金融。

数字化技术车联网

利用与时俱进的数字化技术构建的车联网，可以有效监控和预测商用车的还款能力。

从而为商用车金融风控提供有力的支持，助力商用车金融机构开拓商用车市场。

我们首先梳理一下物流商用车金融的贷款链条，因中国80%以上的货车由个人或个体实际所有，受个人不能办理货运营运证的政策影响，物流商用车的贷款结构相对比较复杂，见下图

从以上的贷款结构来看，因实际贷款或融租的主体大部分是个体司机，而个体司机的经营与运营能力非常有限，容易受很多因素的影响，变化性很大，传统的风控策略某种程度上来说可以猜中开头无法猜中结尾。显然，要做好货车的风控，必须能预测和管理司机的盈利水平，我们来看看司机盈利受哪些因素的影响。

提前防控创收盈利新高

对于个体司机的收入成本情况，在没有车联网之前，除非司机本人记账，否则，其他人甚至他自己都是不清楚的。

在盈利端，司机由于资产、工具、能力的限制，对盈利的控制能力有限，这样的情况下，货车金融就存在很大的风险。

通过构建车联网，以上的问题就能得到有效的解决。货车车联网可以通过安装车载终端，采集车辆相关数据，并通过无线通信技术将相关技术传入到云平台，通过云计算与人工智能算法，交付出各方需要的数据和结果用于业务的提升，见下图：

构建车联网发展战略

使预测司机的收入变得简单

挂靠公司或第三方物流公司使用车联网，补充部分成本数据后，可以对司机的盈利情况进行预测和管理

可进一步扩展为车队管理和运输管理系统

如下图：

万位科技：让一切皆有位置

万位科技以智能位置服务终端为基础，一方面，将海量的实时感知数据收集到万位智云大数据平台上，针对商用车金融风控建立位置云平台，使客户能对平台上的所有位置大数据进行处理、管理、可视化和分析，帮助客户催生更多数据衍生价值。

另一方面，通过智能终端产品精准定位车辆的实时位置，使客户更好的管理自己的车辆，降低风险，增加收益。

成熟的大数据分析、定位终端、风控平台、催收系统等将会全方位护航商用车金融机构健康持续发展。

万位科技集智能硬件、云管理平台和全国落地服务“三位一体”，广泛应用于金融科技、智慧物流、出行安全、城市安防、UBI车险、公共安全、环境治理等诸多领域。

一直以来坚持独立研发自主品牌，通过物联网技术以及智能车辆管理平台（RMS系统），结合车辆风控大数据，为汽车金融公司提供资产风险预警、催收、找车、拖车、处置等全流程贷后安全管理解决方案，构建全方位的车辆风控全场景服务，让客户享受极致的产品体验。

【余奎：万位科技COO，汽车消费金融资产管理数字化转型和智能化升级的早期推动者与实践者】